Hankala – hankalampi – YEL? Ei välttämättä!

Harva asia suomalaisessa yritysmaailmassa herättää niin paljon keskustelua, kuin Yrittäjän Eläke Lain mukainen vakuuttaminen.

Vaikka YEL-vakuutus on pakollinen, se ei suinkaan ole ”pakollinen paha”, joten pureudumme tässä aiheeseen hiukan syvemmälle ja ennen kaikkea selkokielellä.

Hyvin yksinkertaistettuna – yrittäjänä toimiva rakentaa YEL-vakuutuksen avulla helposti omaa eläke- ja sosiaaliturvaansa. Mutta mikä maksuihin vaikuttaa ja mihin kaikkeen vakuutus aidosti luo turvaa?

Vakuutus, ei sijoitus.

Alivakuuttamiseen sortuu moni. On kovin helppoa jäädä jumiin ajatusmalliin, missä omalla säästämisellä tai hyvillä sijoituskohteilla saa varat vanhuuden varalle. YEL-vakuutus kuitenkin vaikuttaa vahvasti muuhunkin kuin pelkkään vanhuuseläkkeeseen.

Mitkä ovat YEL-vakuutuksen edut?

YEL-vakuutuksen vaikutukset ovat laajemmat kuin äkkiä arvaisi. Kun vakuuttaa itsensä järkevästi, on turva taattu ja hyödyt näkyvät monessa elämäntilanteessa. Tämä on yrittäjän oman sosiaaliturvan perusta, jota ei missään tapauksessa kannata ylenkatsoa. Tieten tahtoen ei kannata hypätä tyhjän päälle, vaan ottaa YEL-vakuutuksestaan kaikki irti.

Tässä hieman listausta siitä, missä YEL-vakuutuksen hyödyt näkyvät:

• Vanhempainpäiväraha lapsen syntyessä
• Sairauspäiväraha sairauden yllättäessä
• Aikuiskoulutustuki on mahdollinen, jos tulosi vähenevät opintojen vuoksi
• Ammatillinen kuntoutus esim. tapaturman kohdatessa
• Työkyvyttömyyseläke, jos menetät työkykysi
• Peruspäiväraha, ansiopäiväraha ja työmarkkinatuki, jos menetät työsi
• Normaali vanhuuseläke tai osittainen varhennettu
• Perhe-eläke, jos pahin sattuu ja menehdyt

Näiden korvauksien määrät ovat aina sidoksissa maksettuun YEL-vakuutusmaksuun, joka määritellään työtulon perusteella. Kyseinen työtulon määrittely ei ole aina kovin helppoa, sillä järjestelmä on suoraan sanottuna vanhahko, eikä aivan joka tilanteessa vastaa nykypäivän alati muuttuvia työtilanteita. Varsinkin epäsäännöllisten tulojen kanssa voi määrittely olla hiukan haastavaa, mutta ei suinkaan mahdotonta. 

Kenen kannattaa ottaa YEL-vakuutus?

Jos toimit yrittäjänä, kannattaa YEL-vakuutusta miettiä heti kättelyssä, sillä hukkaan se ei koskaan mene. Vuonna 2021 virallisten linjauksen mukaan; ota vakuutus jos olet 18-69 vuotias ja työskentelet omassa yrityksessäsi, yrittäjätoimintasi kestää vähintään 4 kuukautta ja arvioitu YEL-työtulosi määrä on vähintään 8 063,57€ vuodessa.

Miten YEL-työtulo määritellään oikealle tasolle?

Miten määritetään oman työpanoksen, eli itse tehdyn työn, arvo? Oman osaamisen hinnoitteluun on monta mallia, mutta yksinkertaisimmillaan voi alkaa pohtia asiaa sen kautta mikä on osaamisesi hinta? YEL-työtulo ei siis ole sama kuin suoraan maksettu palkka, eikä myöskään sama kuin yrityksesi liikevaihto.

Kuinka paljon sinun osaamisprofiilisi tekijälle – ammattilaiselle – maksetaan palkkaa vuodessa? Jos summa tuntuu hankalalta hahmottaa, kannattaa asiaa miettiä kuukausi-, viikko- tai vaikka tuntipalkan tasolla. Näin pystyy saamaan aidon kuvan siitä, mikä realistinen vuositulo aidosti on.

Apuna määrittelyssä kannattaa ehdottomasti käyttää toimialasi palkkatilastoja, joita löytyy jo nopealla verkkohaullakin. Varsinkin uusi yrittäjä voi vahingossa määritellä oman osaamisen hinnan turhan alas, vaikka näin tekee hallaa sekä itselleen että alalle. Työllä täytyy kuitenkin elää ja paremman työtulon myötä pystyy pitämään parempaa huolta myös omasta sosiaaliturvastaan.

Kun olet etsinyt alasi palkkakeskiarvon, lisää tai vähennä palkkasummaa omaan kokemustasoosi sekä ammattitaitoosi peilaten ja olet hyvinkin lähellä totuutta. Tämän summan arvioinnin, työtulon laskennan ja vakuutusmaksun kanssa auttavat myös lukuisat verkosta löytyvät YEL-laskurit.

Ei se kiveen hakattua ole!

Harva pystyy aivan yrittäjän taipaleen alussa maksamaan tulevaisuuden ja sosiaaliturvan kannalta järkevän kokoisia vakuutusmaksuja. Nosta se kuitenkin oikealle tasolle heti, kun taloudellinen tilanteesi tämän mahdollistaa. Työtulo kannattaa arvioida uudelleen aina yritystoiminnan kehittyessä ja tulojen kasvaessa, jolloin myös sosiaaliturvasi pysyy ajan tasalla.

Kun aloittaa ensimmäistä kertaa yritystoimintaansa, yrittäjä saa ensimmäiseksi 48:ksi kuukaudeksi, eli neljäksi vuodeksi 22 %:n alennuksen YEL-vakuutusmaksuistaan. Nämä maksut ovat myös kokonaisuudessaan verovähennyskelpoisia joko henkilökohtaisessa- tai yritysverotuksessa. Aloittavan yrittäjän matkaa siis helpottaa, kun pienempi rahallinen panos takaa paremmat edut.

Harhaluuloja YEL-vakuutuksesta? Faktat auttavat.

YEL-vakuutuksesta kuulee puhuttavan vaikka mitä. Monta kertaa väärät mielikuvat johtuvat vakuutusyhtiöiden monimutkaisesta tavasta selittää asioita. Verottajakaan ei ole asiaan aivan syytön, sillä hiukan byrokraattinen kapulakieli voi tuoda helpostikin vääriä mielikuvia. Katsotaan, jos pystymme hälventämään muutamia asian ympärillä vellovia epäselvyyksiä.

❌ Väite: YEL-vakuutuksesta ei pääse eroon!
✅ Fakta: Kyseessä on aivan tavallinen vakuutussopimus, jonka voi halutessaan katkaista. Yritystoiminnan lopettaminen on tietenkin yksi vakuutuksen katkaisun syy, mutta myös jos jäät esimerkiksi vanhempainvapaalle, voi YEL-vakuutuksen pistää hyllylle. Jos vastaan tulee tilanne, missä työkykysi heikkenee pitkäksi aikaa – esimerkiksi sairauden tai tapaturman vuoksi – on katkaisu ajankohtainen. Kun yrittäjällä ei ole tuloja, ei ole myöskään vakuutusmaksuja.

❌ Väite: Jos yrittäjä sairastuu, ei hän silti pysty sairastamaan YEL-vakuutuksen turvin!
✅ Fakta: Kun vakuutuksesi on kunnossa on omavastuuaikasi vain yksi päivä. Tämän jälkeen sinulla on oikeus sairauspäivärahaan. Ellet ole YEL-vakuutuksen piirissä, on omavastuuaika aivan normaalin työntekijän tasolla, eli sairastumispäivä ja sitä seuraavat yhdeksän päivää. Muista hakea sairauspäiväraha Kelalta kahden kuukauden sisään sairastumisesta.

❌ Väite: YEL-vakuutus on kankea, eikä sovi muuttuvan työn tarpeisiin!
✅ Fakta:  Jokainen yrittäjä tietää, että mikään ei ole yrittämisessä niin pysyvää kuin muutos. Työmäärät eivät aina pysy samoina, eikä tulotasokaan ole samalla viivalla vuodesta toiseen. Kun huomaat – vaikka kesken vuoden –  että aiemmin määritelty työtulo muuttuu, voi myös vakuutusmaksuja muuttaa. Joskus maksumuutos on pienempään, joskus suurempaan päin. Toisin sanoen YEL-vakuutus elää sinun toimintasi muutosten mukana.

❌ Väite: YEL-työtulo määrittelee vain eläkekertymän!
✅ Fakta: Kuten tässäkin blogissa jo aiemmin mainitaan, ovat YEL-työtulon vaikutukset yrittäjän sosiaaliturvaan paljon laajemmat. Etujen avulla tuot turvaa perheellesi ja takaat oman toimeentulosi myös työttömyyden, tapaturman tai sairauden varalle.

❌ Väite: YEL-työtulon määrä on takautuvasti muutettavissa!
✅ Fakta: Kannattaa muistaa, että vaikka esimerkiksi yrityksen kasvun myötä työtuloa voi muuttaa matkan varrella, muutosta EI ole mahdollista tehdä takautuvasti. Siksi suosittelemme tarkkailemaan työtuloa säännöllisesti, jotta et joudu tilanteeseen missä YEL-työtulo ei vastaa yritystoimintasi kokoa.

❌ Väite: YEL-vakuutus on turha ja kallis!
✅ Fakta: Jo tämän blogin lukemalla voi huomata, ettei yrittäjän tärkeintä sosiaaliturvan lähdettä voi sanoa turhaksi. Kalleuskin on huono argumentti jo pelkästään verovähennyskelpoisuuden ja laajojen etujen vuoksi. Aina kannattaa myös miettiä onko oman tulevaisuuden turvaaminen kallista?

YEL-vakuutus – iäkäs, mutta kehityskykyinen!

Vaikka arvostelua YEL-vakuutuksesta ja työtulosta paljon kuulee, olemme kuitenkin Suomessa hyvässä asemassa moneen muuhun maahan verrattuna. Yrittäjän eläkevakuutus lainsäädäntöineen on turvannut suomalaista yrittäjää jo yli puoli vuosisataa. 1970 vuonna säädetty laki on siis jo iäkäs ja maailma on muuttunut, mutta turvan perusta on pysynyt samanlaisena. Muutoksia on matkan varrella tehty ja laki kehittyy kaiken aikaa.

Kysyvälle vastataan – myös YEL-vakuutusasioissa!

Vakuutusmaailman koukerot eivät aina aukea helposti, varsinkaan jos ne eivät sivua omaa yritystomintaasi millään tavalla. Onneksi ammattiapua on tarjolla myös vakuutushaasteisiin.

Juuri vakuutukset ja niiden hallinta ovat Arvomeklareiden vahvinta osaamista. Jos esimerkiksi YEL-vakuutus tuntuu hankalalta, aina kannattaa kysyä neuvoa. Voit olla varma, että pystymme helpottamaan kenen tahansa yrittäjän arkea kaikissa yrityksesi vakuutuksiin liittyvissä asioissa. Ei tämän tarvitse hankalaa olla!