TyEL-vakuutus – lakisääteisen turvan valinnat ja hyödyt

Lakisääteisyyden vuoksi, yrittäjän ei aina tule kiinnitettyä huomiota TyEL-vakuutukseen. Vaikka kyseessä on suurin vakuutusmaksu, jonka yksityisen sektorin työnantaja maksaa, sen vaihtoehdoista ja määrityksistä tiedetään jostain syystä kovin vähän.


Tämän kertaisessa blogissa avaamme TyEL-vakuutusta hiukan tarkemmin ja kerromme myös miten voit säästää vakuutusmaksuissa. Arvomeklareina teemme siis sitä mitä pitääkin, eli ravistelemme hiukan vakuutuslaaria ja erottelemme jyvät akanoista.



TyEL – taustaa ja faktaa


Vaikka vieläkin kansan puheissa pyörivät Tellit ja Lellit, ne korvaantuivat Työntekijöiden EläkeLailla jo vuonna 2007. Tänä päivänä TyEL-vakuutus on lakisääteinen, eli pakollinen yrityksissä jotka työllistävät yhdenkin 17 vuotta täyttäneen työntekijän ja maksavat palkkaa vähintään 61,37 €/kk (2021). 


TyEL -vakuutuksella on myös yläikäraja mikä riippuu työntekijän syntymävuodesta. Mahdollisimman helposti muotoiltuna nämä rajat menevät seuraavasti, eli jos työntekijä on…

• syntynyt vuonna 1957 tai aiemmin – yläikäraja on 68 vuotta.
• syntynyt vuosina 1958–1961 – yläikäraja on 69 vuotta
• syntynyt vuonna 1962 tai myöhemmin yläikäraja on 70 vuotta.

Miksi TyEL -vakuutusta maksetaan?

TyEL -vakuutuksen hyödyt ovat kauaskantoisia. Tarkoituksenahan on kartuttaa työntekijän eläkettä ja turvata toimeentuloa kun työansiot loppuvat vanhuuden, työkyvyttömyyden tai menehtymisen vuoksi. Vakuutukseen sisältyy erilaisia eläketurvia, jotka vaikuttavat työntekijän toimeentuloon eri tilanteissa, kuten…

• Vanhuuseläke – antaa turvaa työntekijälle, joka jää eläkkeelle saavutettuaan alimman eläkeiän.
• Osittain varhennettu vanhuuseläke – tämän avulla työntekijä voi vähentää työskentelyä.
• Työkyvyttömyyseläke – turvaa tekijää, jonka työkyky alentuu merkittävästi.
• Työuraeläke – mahdollistaa siirtymisen eläkkeelle 63-vuotiaana, jos työkyky on alentunut.
• Perhe-eläke – antaa turvaa menehtyneen työntekijän perheelle.

Työeläkelaitokset toimivat tässä yhtälössä tahoina, jotka keräävät maksut, hoitavat eläkerahastoja ja myöntävät sekä maksavat eläkkeet.

Mikä määrittää TyEL -vakuutusmaksun?

TyEL-vakuutuksen maksu perustuu palkan määrään, jota yrityksesi maksaa työntekijöille. Esimerkiksi vuonna 2021 maksu on 24,80 % työntekijöiden palkoista. Työntekijät osallistuvat itse TyEL-vakuutuksen kustannuksiin – yritys vain pidättää tämän osuuden heidän palkastaan. Työntekijän maksuosuus TyEL -vakuutuksesta on…

• 7,15 % palkasta työntekijän ollessa 17–52-vuotias
• 8,65 % palkasta työntekijän ollessa 53–62-vuotias
• 7,15 % palkasta työntekijän ollessa 63–69-vuotias

Tiesitkö, että valinnallasi on merkitystä?


Koska työeläkelaitokset tukevat toimintaansa sijoituksilla, eli saavat sijoitustuottoja työeläkemaksuista, on sangen suuri merkitys, mistä vakuutuksen ottaa. Jokainen työeläkevakuutuksia myöntävä taho maksaa vuosittain asiakashyvityksiä, joita yleisesti käytetään pienentämään seuraavia laskuja. 


Maksettavien hyvitysten määrä vaihtelee suurestikin tahosta riippuen ja tässä kohtaa kannattaa kääntyä Arvomeklareiden puoleen, koska me tiedämme aina faktana sen, mistä yrityksesi saa suurimmat hyvitykset. 


Maksuhyvityksen vaihtoehto, eli takaisinlainausoikeus tuntuu olevan vähemmän tiedossa. Tämä tarkoittaa, että työnantaja voi halutessaan lainata käyttöönsä sen osan maksamastaan TyEL vakuutusmaksusta, jota ei välittömästi tarvita eläkkeiden rahoittamiseen. Vaihtoehtoisesti työnantaja suorittaa eläkelaitokselle osan vakuutusmaksuistaan antamalla velkakirjan tai lainaksi voi saada aikaisempina vuosina rahastoihin kertynyttä osaa maksuista.


TyEL kotitaloudessa – yksityishenkilö työnantajana


Yritysmaailman kiireet vievät helposti aikaa kotitöiltä, joten on syytä muistaa myös TyEL -vakuutuksen toinen puoli. Helposti unohtuva seikka on, että nykyään myös yksityishenkilön täytyy huolehtia TyEL-vakuutuksesta palkatessaan esimerkiksi lastenhoitajan, remontoijan, puutarhurin tai siivoojan. Tässä kotitalouksia koskevat samat säännöt ja maksut kuin muitakin työnantajia. Muista ilmoittaa maksamasi palkat tulorekisteriin viiden päivän kuluessa ensimmäisestä palkanmaksusta.

Kysyvälle vastataan – myös TyEL-vakuutuksia koskevissa asioissa!

Parempi turva on aina yrittäjän ja yrityksen etu, yrityksen kokoluokasta riippumatta. Vakuutusmeklari on tilitoimistoon verrattavissa oleva asiantuntijakumppanisi, joka helpottaa yrityksesi arkea konkreettisesti.

Kun tahdot keskustella tai Sinulla on kysymyksiä vakuutuksista, ota meihin yhteyttä. Katsotaan yhdessä, mistä saat esimerkiksi parhaat alennukset työeläkevakuutuksesta.

Me tiedämme, etteivät vakuutusmaailman koukerot aina aukea helposti varsinkaan, jos ne eivät sivua omaa yritystomintaasi millään tavalla. Onneksi ammattiapua on tarjolla myös vakuutushaasteisiin.

Juuri vakuutukset, niiden hallinta ja kilpailuttaminen ovat Arvomeklareiden vahvinta osaamista. Jos esimerkiksi tässä blogissa käsitelty TyEL-vakuutus ei tunnu aukeavan, kysy neuvoa. Voit olla varma, että pystymme helpottamaan juuri Sinun arkeasi kaikissa yrityksesi vakuutuksiin liittyvissä asioissa. Ei tämän tarvi hankalaa olla.